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금융기관에서 근무하고 있는 실무자들이 가장 많이 하는 말 중 하나가 "현금서비스를 사용하지 말것" 입니다. 


이는 신용등급과도 밀접한 관련이 있기 때문이기도 합니다. 하지만 일상생활을 하다보면 의도하지 않더라도 간혹 사용을 하게 되는 경우가 생기게 마련 입니다.


도대체 현금서비스와 신용등급은 어떤 관계를 가지고 있으며, 왜 안좋은 것인지 궁금증을 해결해 보도록 하겠습니다.


현금서비스


1. 현금서비스는 대출이다


제도권 금융기관을 이용하는 경우 모든 거래 및 사용내역은 각 금융기관을 거쳐 은행연합회 전산에 등재가 됩니다. 


이는 신용등급을 산정하는데도 매우 중요한 역할을 하게 되는데, 수입과 소비패턴등을 분석하는데 도움이 되기 때문 입니다. 


그런데 우리가 너무 편하게만 사용했던 현금서비스. 아무리 적은 금액을 사용했다 하더라도 은행연합회 전산과 각 금융사에서 판단할때 단기간 상환해야하는 기대출로 등록이 됩니다. 


2. 현금서비스 신용등급 하락 왜?


앞서 은행연합회에서 대출로 기재가 된다고 했습니다. 신용등급과 대출은 밀접한 관련이 있습니다. 적당히 있는것은 오히려 도움이 되지만 너무 많은것은 오히려 반대의 상황이 됩니다. 매우 부정적이라는 말이죠. 


그런데 현금서비스는 단기간 상환해야 하는 금액 입니다. 카드론을 하지 않는 이상, 당장 다음달에 상환해야 하는 채무라는 부분 입니다.


그래서 가중치역시 매우 무겁게 적용 됩니다. 예를들어 1,000만원을 10%의 이자로 1년 만기일시상환 한다고 하면 매달 83,000원 정도의 금액을 상환해야 합니다. 그런데 평소 자주 받던 현금서비스 상환금액이 10만원이라면 가중치가 어떻게 될까요?


납부해야 하는 금액이 오히려 천만원을 빌렸을때보다 많습니다. 이정도 가중치가 부여 됩니다. 이제 좀 느낌이 오시나요? 많이 사용하는 분들은 백만원, 천만원 단위로 이용하는 경우도 있습니다. 이런 분들은 신용등급 하락에 결정적인 요인이 됩니다.


현금서비스


3. 현금서비스는 채무에 어떻게 반영될까


A는 돈이 너무 없어 어쩔 수 없이 서비스를 이용해야 합니다. 그래서 50만원을 한번에 사용했습니다. B는 어떻게든 버텨보다 과소비를 줄이기위해 10만원씩 5번 이용했습니다. A와 B중 누가더 현명하게 사용했을까요?


정답은 A 입니다. 채무건수와 밀접한 관련이 있기 때문인데요. A는 같은 금액이라 하더라도 한번만 인출했기 때문에 채무건수가 1건으로 나옵니다. 그런데 비해 B는 5번을 인출했기 때문에 5건 각각의 대출계정으로 등록이 됩니다. 


여러분이 금융기관 종사자라면, 단순 데이터만으로 심사를 할때 어떤이에게 돈을 빌려줄것 같나요? 당연히 A 입니다. 신용등급 역시 같은 패턴을 반복했을 경우, A가 훨씬 높게 나옵니다.


현금서비스 신용등급


4. 현금서비스 이자는?


급하게 받는다 하더라도 가끔은 한번씩 CD기를 살펴보시기 바랍니다. 내가 과연 얼마나 이자를 내면서 사용하고 있는지 말이죠. 낮게 사용하는 분들은 5%대로 이용도 가능하지만 꽤 많은 분들이 20%가 넘는 이자를 납부하면서 현금서비스를 사용하고 있습니다. 


단기간 사용하고 보름 이내에 값는다 하더라도 부담이 될 수 있습니다. 이자라는것이 빌릴때보다 값을때 더 아깝다는 생각이 들기 때문이죠.


아주 잠시만 이용한다면 현금서비스를 사용하는것도 하나의 방법이 될 수 있습니다. 하지만 이런 패턴이 자주 반복된다면 계획을 세워 신용이나 담보대출로 일정 금액을 신청한 후, 상환을 하는것이 신용등급을 올리는데 도움이 되며, 무분별한 소비패턴을 바로잡는데 더 많은 도움이 됩니다. 물론 정해진 생활비 내에서 이용하는것이 가장 좋다는 것은 두말할 필요가 없습니다.

Posted by 대출방